一、行为金融学所谓的行为金融学指的是在金融学中融入心理学的行为科学理论,通过个体行为以及这种行为内在的心理动因,对金融市场的发展趋势进行预测、研究和解释。对金融市场中市场主体出现的反常和偏差行为进行分析,并且探寻在不同的环境下不同的市场主体表现出的决策行为特征和经营理念的不同,从而对市场运行的状况和市场主体的实际决策行为进行正确的描述,并建立相应的描述性模型。对于商业银行公司治理问题的研究而言,行为金融学为其提供了全新的视角。首先,行为金融学打破了传统金融理论关于人的行为的假设。在传统的金融理论中,认为人是基于相机抉择、效用最大化、回避风险、理性预期的基础上来做出决策的。然而通过心理学的分析发现事实并非如此。在投资过程中会出现一些其他因素,人们总是对自己的判断过分自信,通过自己的主观判断来预测投资决策的结果,从而主导自己的投资行为。行为心理学特别指出这是一种系统性的偏离理性决策的行为,不能够通过统计平均而进行消除。其次,行为金融学打破了传统金融理论关于有效的市场竞争的假设。在传统金融理论中,非理性投资者总是为理性的投资者创造套利机会,通过市场竞争,只有理性投资者能够幸存。然而事实上市场上常常出现大量的反常现象,通过市场竞争幸存下来的并非全是理性投资者。行为金融学对商业银行公司治理的最大启发就是:不应该将人的行为视为一种假设而予以排斥,而是应该在理论分析中进行行为分析,不仅研究从理论层面上应该发生什么,还应该研究实际情况中发生了什么,只有这样才能对决策者的投资决策进行正确的指导。二、标准金融投资分析与行为金融的对比证券市场效率和投资者心理到问题上,标准金融认为投资者是理性的,由投资者的理性而推导出市场和价格的理性。但是行为金融学没有将投资者视为理性人,投资者存在认知偏差和情绪,难以做到效用最大化和理性预期,这种非理性的行为也会造成资产价格的偏离和市场的非有效性。两者的差异在以下几个方面有所表现:在进行信息处理时,标准金融学认为投资者能够对统计工具进行恰当和正确的使用,行为金融学却认为交易者在进行数据处理时依赖于启发式处理模式,也就是过分相信过去的经验法则,从而影响了其理性的判断。投资者所形成的预期带有各种偏差,因此其经验法则也并不完善。最终的决策会受到决策问题形势的影响,标准金融认为投资者的决策不会因为形式的不同而受到干扰,金融将投资者视为理性人,认为投资者能够对各种不同的形式进行洞察,对事物的本质进行掌握,从而进行理性的判断和决策。然而行为金融学却认为决策问题的构造会影响交易者对收益和风险的理解,这是由于投资者必须依赖于问题的形式来进行决策。也就是说标准金融学认为投资者的投资决策行为是绝对独立的,而形容金融学却认为实际上投资者的决策是相对依赖的。标准金融学认定市场的有效性,也就是即使市场上存在少量的非理性人,也不会对市场的有效性造成影响证券的价格与价值,不会发生过大的偏离。行为金融学则认为市场价格会受到相对依赖和启发式偏差的影响,从而脱离基本价值,造成市场失去其有效性。三、行为金融学对我国证券投资的影响行为金融学的“过度自信”对证券投资的启示。回金融学认为,投资者在决策的过程中往往过于自信,对自己的决策力和判断力过于高估,从而不能很好的判断客观情况的变化,容易造成决策的失误。过分的自信对投资者的影响主要体现在两个方面。第一,在处理信息时如果过于自信,就会对自己收集到的信息过分相信,也就是形成噪声交易,对于真正能够反映实际情况的信息却视而不见。例如投资者过分相信收集到的错误信息,忽视了公司的会计报表。第二,由于过度自信,投资者在对信息进行处理时往往会自动过滤不利于自己自信心的信息,过分夸大能够增强自己自信心的信息。因为金融学的“回避损失”对证券投资的启示。在经济活动中,人们遵循趋利避害的原则,也就是先回避风险、避免损失,再想办法取得收益。然而在行为金融学的研究中却发现,在进行投资时人们的内心并不能正确的权衡利害,也就是先产生回避损失的意识。在进行证券投资时人们往往考虑当产生风险时,哪只股票到损失比较小,然后再考虑收益问题。行为金融学的“从众与时尚心里”对证券投资的启示。行为金融学认为人普遍具有盲从心理,其典型的表现就是追求时尚。人群之间的相互影响会极大地改变人的偏好,这种心理在金融投资领域同样有所体现。投资者会表现出一些从众心理和行为,也就是所谓的股市中的“羊群行为”。由于一些投资策略,单个投资者会受到其他投资者的影响,从而做出一些非理性的行为,与其他人采取相同的投资策略。与此相反,单个投资者如果发现其他投资者并不采取自己相同的投资策略时,可能就会对自己的投资策略产生动摇。这种情况会导致证券投资市场上的投资策略的趋同,在熊市或牛市中这种现象表现得更为明显。行为金融学的“推卸责任与减少后悔”对证券投资的启示。人们在进行投资决策的过程中,更愿意选择能够减少后悔的方案。如果出现投资失误,投资者难免会产生后悔心理,为了避免产生后悔心理,投资者往往倾向于选择能够减少后悔心情的方案,这种投资心理也会影响到投资者的具体决策。行为金融学的“锚定现象”对证券投资的启示。心理学上的“锚定现象”指的是数量评估的过程中,问题表述方式经常会影响到评估值。特别是一些金融产品本身就具有模糊的内在价值,这种“锚定现象”就会对人们产生更大的影响。人们并不知道每个股票指数到底代表着多少,只是受到“锚定心理”的影响。特别是如果缺少一个准确的信息,人们更倾向于以类似的产品和以往的价格作为参照物来对当前的价格进行确定。我国的股票市场与政策的联系非常紧密,在证券投资中,每个投资者都会对政策产生不同的反应。因为信息不完全,普通的个人投资者对政策往往做出过度的反应。机构投资者则可以提高预见性,进行反向投资。在证券市场中羊群行为非常普遍,造成了市场预测的系统偏差。四、结语从行为金融学的角度来对证券投资进行探析,能够为证券投资提供一个新的视角。我国的证券市场中仍然存在着“跟庄”“跟风”的现象,导致了证券投资市场的预测偏差,从而引起股票价格的偏离。如果能够对行为金融学进行掌握,则能够从新的视角来探析证券投资,在股市中就能够更加游刃有余。股市的本质是一种群体行为,投资群体的决策会对股市的涨跌产生极大的影响,这就需要证券投资者能够掌握大多数人的行为和心理,充分利用行为金融学来为证券投资进行指导,寻找投资机会,规避投资风险。-------希望能帮助到你 千万别忘记定金采纳答案和顶一下哦---
首先,我们如何找论文创新点。1、查看历来创新论文资料,寻找创新灵感。首先是把导师,师兄,师姐的文章和论文,科学基金的申请成功报告,没中的申请报告,结题报告,横向课题的报告,咨询报告等全部浏览一遍,知道自己在什么领域,这个领域你的导师和前几届做什么,这个对于硕士来说,我觉得很有必要。2、多看文献。去图书馆期刊阅览室,边看期刊的时候,如果闪现什么灵感,马上记下来,切记,一定要记下来,好记忆不如烂笔头,注明出处,你的灵感是解决什么问题的,这个文献给你的启示到底是什么,如果你当时沿着这个灵感还有其他想法,就沿着这个思路下去,直到你不知道写什么,那么就停止。3、利用网络助手。网络当然有很多专业论坛,数据库等,按主题分类搜索,来了解。其次,我们整理了2份硕士毕业论文创新点,希望能给各位有所启发。硕士毕业论文创新点一:论文题目:基于顾客感知视角的酒店安全评价研究研究的特色与创新点主要表现在两个方面:研究视角的创新。传统的酒店安全评价研究主要以酒店企业自我评价为主,本研究从顾客感知视角切入,突破了传统的研究范式,拓宽了酒店安全评价的研究维度。研究内容的创新。国内酒店尚无进行酒店安全评价的具体经验,理论界也缺乏对酒店安全评价体系进行理论建构的文献基础。本研究将试图弥补这一缺陷,面向酒店业顾客构建一套具有针对性的安全评价体系,以为酒店业提供一个安全评价工具。硕士毕业论文创新点二:论文题目:互联网金融的运作模式与发展策略研究本文的创新点集中体现在三个方面:第一,对互联网金融从传统模式、第三方支付、新兴金融业态三个方面进行全面梳理。从现有研究来看,对互联网金融的分析大多停留在某一种模式上,这固然与对互联网金融概念的理解有关,但也反映出了现有研究的片面性。本文认为,互联网金融既表现为近两年涌现出的新兴金融业态,也不能忽视了传统金融的互联网化,甚至在某种意义上,传统金融的互联网化对实体经济发展具有更重要的意义。第二,从战略层面对互联网金融价值的分析。美国金融危机以来,对以西方为代表的金融模式的反思有所加强,在某种意义上可以认为中国这样的发展中国家和美国这样的发达国家在金融发展上站到了相同的起跑线上,因为二者都需要重新思考金融地发展模式。互联网金融的出现再次把二者放在了相似的起跑线上,但由于中国互联网巨大的人口基数和优势,互联网金融对中国在金融赶超上或许具有更加重要的现实意义。本文的这一创新点在于揭示了互联网金融对中国金融改革的重要意义。第三,对中国互联网金融健康可持续发展思路的讨论。本文充分认识到互联网金融具有很多的区别于传统金融机构的特征,包括资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等特点,这些特点是传统金融所不具备的。但是,要充分发挥这些优势,还有赖于合理的引导与监管。
金融论文的写作与其他文章的写作一样,要有论题,论点,论据等等。但金融理论文章的写作又有其自身的一些特点和要求。金融论文实际上是对一金融问题的研究,并将研究成果描述出来。对电大学生而言,金融论文的写作也是对学生金融相关知识和综合运用能力的一种检验。金融论文的写作主要包括选择课题,搜集资料,研究他人成果,学习理论,调查研究,整理资料,分析资料,写文章等步骤。 一,选择题目选题即选择研究课题。选题有狭义与广义之分。狭义的选题是指选择写作金融论文的题目;广义的选题是选择研究领域,确实科研方向。这里我们主要是指前者。 正确的选题是金融论文写作的关键一步,金融论文的成败与否,在很大程度上取决于题目的选择。因此我们必须慎重对待题目的选择。 (一)选题的一般原则 1,学术价值和社会急需原则。要选择学术价值的课题。学术价值是金融理论研究和金融论文的生命。金融领域中有学术价值的新发现,新创造,新成果,新经验,是每个经济金融工作者努力追求的目标。学术价值体现在揭示规律,探求真理,促进金融事业发展上。因此,凡是有学术价值的课题,都应在选择之列。尤其是要选择当前金融领域急需解决的重大课题。在大量的金融问题中,有些是关系到金融事业发展的重大问题;有些是某一方面发展的关键;有些虽是一般性问题,但与社会生活和金融科学发展密切相关,迫切需要解决。 2,量力而行原则。选择课题要充分考虑主观条件与客观条件,从实际出发,实事实是,量力而行。主观条件主要是指个人的兴趣与爱好,知识水平和科研能力等。选题统筹考虑,切不可好高骛远,强行为之。实践证明,勉强为之的题目,是不可能出成果的。选题不宜过大,否则会面面俱到,不着边际,什么问题都谈到,什么问题也说不清楚,难以将论题说深说透。选题过窄也不合适,选题过于小,发挥创造的余地很小,要取得突破性成果十分困难。要根据自己的科研能力选择大小适中,难易适中的题目。客观条件是指占有资料的条件和指导老师的条件。选题需要阅读有关的文献资料,需要了解研究内容的历史和现状。所以应当注意选择那些能够获得丰富资料的课题,这将有利于金融科研工作的开展和高质量论文的写作。 (二)确定选题的途径 每个人从事金融研究的基本条件都不同,因而确定选题的途径也不同,我们必须在坚持上述选题原则的基础上,寻求适合自己的基本条件的选题,才能达到事半功倍的效果。确定选题主要有以下三种方法。1,个人偏好法。即从自己的专长和兴趣入手确定选题。金融理论文章大体可以分为总结实践经济的文章,研究金融理论,政策的文章等。可以根据自己的专长和兴趣进行选择。如果自己对消费信贷问题比较有兴趣,或在实际工作中从事消费信贷工作,就可以针对消费信贷中存在的问题及其原因进行分析,并提出解决的办法。 2,尖刀法。就是说选择问题的开口要小,选题在保证有充分的发挥余地的前提下,要尽可能小一些,小一些的问题容易说透,如同尖刀,可以插得更深一些。仍以上述消费信贷问题为例,如果笼统地写如何开展消费信贷,或如何解决消费信贷发展中存在的问题,当然也可以,但显然缺乏足够的深度,如果仅仅写消费信贷某一方面的问题,就较容易写出深度来。例如,消费信贷领域中的个人信用制度建立问题,个人信用调查问题,个人信贷风险防范问题,个人信贷保险问题,等等。 3,眼观六路法。即充分利用已有的知识储备,尤其是金融学科已有的研究成果,充分发挥自己的想象力与创造力,多方面开拓思路,从更广的视角,更高的视点来选择课题。选题本身就是科学研究的一个重要内容。要选择出理想的课题,就需要调动自己的知识储备,全方位开拓思路,进行创造性思维。具体可以采取以下几种办法: (1)延伸法,即进一步加深对某个课题的研究。如上述消费信贷问题,应在别人已有论述的基础上挖掘深度,避免泛泛而论。 (2)补差法,即对所研究的领域中尚未研究或研究不充分的问题进行研究。这些问题往往难度比较大,但研究本身的科学价值也较大。 (3)杂交法,即将其他学科的研究成果运用于金融学科。如将会计学,统计学运用于金融分析,商业银行管理研究等。 (4)比较法,即通过对几种事物或同一事物的几个方面的比较研究来认识事物。如上述对消费信贷的研究,可以将发达国家消费信贷的状况同我国消费信贷的状况进行比较,找出差距和存在差距的原因,研究解决办法。 (5)换角度法,即对同一问题从不同的角度加以论述。如消费信贷问题,可以从银行角度来研究论述,也可以从消费者角度来研究论述,还可以从信用制度角度加以研究论述。 二,搜集材料 搜集资料是金融论文写作的基础和前提。搜集资料是花时多,费力大繁琐而艰巨的工作。要占有丰富的资料,不仅需要勤奋,还必须掌握科学的方法。 1,要围绕自己的论题,到各种金融期刊,经济期刊,论文集,金融统计报表,金融年鉴,政府文件,以及其他文献资料中搜集资料,并结合自己的论文进行必要的调查研究。 2,要对所选课题中已有的结论和材料进行分类排队,弄清主次真伪,以便有重点,有计划,有目的地加以利用。经过筛选,有的用于总论点,有的用于分论点;有的用于叙述,有的用于论证;有的加以详细阐述,有的用于旁证补充,以使有用者适得其所,对无用者加以扬弃。 3,要对搜集来的材料在消化的基础上,进行认真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去伪存真,去粗取精。特别是对于他人的研究成果和见解,要采取严肃科学的态度,合理借鉴或以此为起点开展新的研究,有时可以对他人的论点进行补充或赋予新意;有时可以对他人的某些观点提质疑,通过摆事实,讲道理,指出他人的不足之处;有时可以在他人成果的启发下,把其没有讲到,没有讲充分的地方指出来,并经自己的完善和开发,探索和开辟出新的领域。总之,在完成课题,动手写作之前,应尽可能地搜集,了解他人对这一课题的研究成果,以从中得到启发。 4,做好数据处理。数据是金融论文写作的重要资料,数据主要从有关的刊物,年鉴等处取得。对数据的处理主要包括:详细列出有关数据;对某些数据根据需要进行整理和运算;保留科学的有代表性的数据;运用图表显示变化的规律和在不同变化条件下的数据状态;对数据进行必要的分析,得出正确的结论。 三,提炼观点 一定的观点可能在实践中形成;也可能在占有大量材料的基础上形成。无论哪种情况,观点的形成和提炼都有一个或长或短的过程,都是对材料进行深入理性的分析,科学的综合和反复思考的产物。在提炼观点的过程中思考篇章布局。金融论文写作的基本思路为:提出问题,分析问题,解决问题。安排好章节结构,可以使文章条理清楚,观点明确,给读者以逻辑缜密,层次分明,浑然一体的感觉,有利于论文质量的提高,取得良好的社会效益。 四,精心撰写 有了新颖的观点与丰富的材料,并不意味着就有了好文章。观点加材料算不上理论文章。一篇好的金融理论文章,必须形成自己的理论系统,使观点与材料高度统一,形成一个有机的整体。要鲜明地提出问题,严密地分析论证问题,科学地解决问题。 (一)提纲与写作 提纲即文章的纲要。撰写文章,尤其是理论文章,应该首先编写好提纲。提纲是撰写金融论文的重要步骤,是确保文章质量,避免大幅度返工的基本前提。提纲的内容包括标题,基本观点,大项目,中项目,小项目等。 标题被视为"文眼",是十分重要的。金融理论文章也应拟好标题。金融理论文章的标题一般不借助于修辞手段,而是特别强调鲜明,准确,醒目地提出命题,如"汇率制度的选择","国有商业银行竞争力比较研究"等。金融理论文章的标题不能含蓄,更不能朦胧,而应做到明白,具体和一目了然。基本观点是文章论述的中心,是文章的灵魂。金融理论文章的基本观点必须正确,鲜明,并力求深刻新颖。基本观点要用主题句的形式表示出来。文字应力求简明,准确。 大项目即上位观点,它是基本观点得以存在和赖以完备表述的支撑点。从行文的思路来说,大项目体现为从哪些方面,以什么顺序来阐明基本观点;从文章结构方面说,大项目即全文的逻辑结构框架。编制提纲时,上位观点要用论点句标出。 中项目即下位观点。为了行文的顺利进行,下位观点也应用论点句标出。 小项目即段中的一个具体材料。对于准备采用的材料,要按构思的顺序标上序号,以备使用。提纲的编写要慎重,力求完整,缜密,切不可草率从事,否则就失去拟定提纲的意义。 提纲编写就绪后,文章的撰写就进入了写作阶段,即对研究成果进行具体描述阶段。金融理论文章的写作做到: 第一,要容易为读者理解。为此应观点明确,结构得当,叙述准确。明确的观点来源于作者对规律的深刻而明晰的认识。如果作者自己还没有把问题搞清楚,表述起来就可能明确。思想上的朦胧必然导致文字上的含糊。要读者明了,作者本身必须先明了。这就需要作者苦心研究。金融理论文章的构成,是一种逻辑构成,把观点,材料,论证有机地联系起来,就可以表述作者的见解。但同一观点,同一组材料,同一论证方法由于安排不同,容易理解的程度也就不同。因此,要从人们认识事物的规律出发,诸如从易到难,从概说到分说,从已知到未知等来组织内容,安排文章的结构,这样就便于读者理解。没有思路的明晰,语言就不能可能准确。所以,首先要把思路理顺。要使语言准确,易于理解,就要尽量写得简洁,用词要通俗易懂,尽量不用那些生僻,晦涩的词语。 第二,引用要得当,注释要清楚。为此,要讲究引用与注释的方法。引文应注明出处,以便读者查找与核对。 第三,表与图的运用。应正确地应用与处理表与图表与图直观性强,借助它们常常可以使语言文字很难表达清楚的多种要素间的复杂关系一目了然,而且可避免文章表述呆板,因此,要精心加以处理,充分发挥它们的表达效果。(二)修改与成文 好文章是改出来的。没有精雕细刻,反复修改,就没有好文章。修改文章时首先要审查文章的内容,因为内容决定形式。其次要对形式进行审查。形式反作用于内容,没有完美的形式,内容就无法得到表达。修改时应特别注意以下三个方面: 第一,中心观点是否得到了充分论证。如果没有得到充分论证,是观点有毛病,还是材料不充分 总之,要认真推敲论点与论据。 第二,认真考虑形式的选用,结构的安排是否有利于观点充分的表述。形式不妥要重新选择,结构不合理要调整。 第三,精心推敲语言。语义要鲜明突出,概念要准确。 修改文章的方法有:热处理,即初稿完成这后就进行修改;冷处理,即初稿完成后放几天,然后再拿来修改。一般说来,冷处理较容易找出文章中的问题。成文后,应对稿子应该格式正确,标点符号准确,规范,清楚,图表美观,数字准确。
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基于客户价值的客户关系管理以客户为中心的经营模式的出现带来了市场营销模式由传统的4P (product, price, place, promotion)到4C (customer, cost, convenience, communication)的转变,这种营销模式的转变包含了两层含义:一是企业关注的重点从内部业务转向了客户;二是企业关注客户是基于客户价值。同时,互联网引发的信息化时代打破了原有的市场制约均衡,原有的竞争优势将不复存在,需要建立一种新的优势,这种优势将迫使企业需要实施基于价值的客户关系管理。一、客户价值与客户满意(一)客户价值客户价值是客户让渡价值(customer delivered value,从客户出发的价值)和客户关系价值(customer relationship value,从企业出发的价值)的综合体。客户让渡价值,是指客户购买产品或服务所实现的总价值与客户购买该项产品或服务付出的总成本之间的差额,是指客户在购买和消费过程中所得到的全部利益。在一定程度上,客户忠诚和客户满意是可感知效果和期望值之间的函数,客户让渡价值在某种意义上等价于可感知效果。客户在购买产品或服务时,总希望把货币、时间屯精力和体力等有关成本降到最低限度,而同时又希望从中获得更多的实际利益,以使自己的需要得到最大限度的满足。因此,客户在选购商品或服务时,往往从价值与成本两个方面进行考虑,从中选出价值最高、成本最低,即“客户让渡价值”最大的产品或服务。影响客户让渡价值的因素包括价值因素(产品价值一product value、服务价值一services value、人员价值一person value和形象价值一image value等)和成本因素(货币成本一money price、时间成本一time cost、精力成本一energy cost,感观负担一sensory burden等)。客户关系价值是指客户为企业所带来的总价值,在完善的会计体系的支持下是可以计量的。客户关系价值强调的不是“客户单次交易给企业带来的收入”,而是强调通过维持与客户的长期关系来获得最大的客户生命周期价值。所以,在一个完善的CRM解决方案中,应该增加客户价值和客户成本的数据录入接口。这样可以清楚地计量客户每一笔交易、每一次活动(或事件)带来的价值,作为客户决策的重要依据。企业营销可以理解为“发展、维系并培养具获利性顾客的科学与艺术”,客户获得成本与客户终身收益”符合“20/80/30定律“,即最能让公司获利的20%的客户,贡献了公司总利润的80%,而最差的30%的客户会使公司的潜在利润减半。如何区分客户的价值,就成为企业必须解决的问题。更重要的是,客户价值是变化的、动态的。尤其是在生命周期的不同阶段,价值差异会很明显。企业如果忽视这一点,就可能会误判。一旦其服务质量提高或降低一定限度,客户的赞誉或抱怨将呈指数倍的增加。CRM不断地对所有客户资料进行分析,可以有效的掌握口碑曲线的走向,为企业改进或加强客户服务提供数据资料。(二)客户满意满意是感知与期望之间的差距。从社会发展过程中的满足趋势来看,客户满意可分为以下个逐次递进的层次。一是物质满意层次,却客户对企业提供的产品核心层的消费过程中产生的满意。如产品的功能、质量、设计和包装等。它是最基础的满意层次;二是精神满意层次,即客户在对企业提供的产品形式层和外延层费过程中产生的满意;三是社会满意层,即对企业提供的产品的消费过程中所体验到的社会利益维护程度,主要指客户整体的社会满意程度。如产品的道德价值政治价值和生态价值。从客户满意的对象分主要有:市场营销系统满意,即客户对市场营销系统与运行状况和从中获得的所有利益所做的主观评价。如流通渠道是否通畅、高效,广告是真实和清晰,包装与标签是否符合要求与规定等;企业满意,即客户对企业交往所获得的各种利益的主观评价;产品/服务满意,即客户对某一具体产品/服务及其利益的主观评价。通过对客户满意度的内涵的充分理解,企业应对不同客户满意层次需求的客户,制定细分的产品策略,进而提升客户满意度与忠诚度是很必要的。二、客户生命周期与客户关系管理一个客户从目标客户演进到潜在客户,再发展到有现实购买要求且具备购买能力,就变成了当前机会,几轮技术与商务交流后,客户下单成为企业用户,客户与企业的关系有了质的变化,同时这一也意味着新关系的开始。企业在与客户达在交易之后,更要对客户按期交货,提供周到的安装调试、实施培训和售后服务,以期不仅收到分期应收款,更期望从客户后续的重复购买、升级和交叉购买中更多获利。部分行业如办公用品业,设备平价即可出售,利润主要来自后续的耗材与技术服务。而由于各种原因,销售中客户可能会选择竞争对手,即使谈判成功,在一段交易后亦可能暂时休眠,如果你疏于打理,客户更可能离你而去。其实,一次不买并不等于永远不买,暂时休眠也完全可以“唤醒“后重新续约。因此判断、把握客户处在哪一个生命周期状态对企业来说是很重要的。客户关系管理,不是仅局限于售后管理,它与售前、售中阶段的管理是紧密联系在一起的,从售前认识潜在客户开始,到售中的业务跟踪、赢得客户、签订合同,直至售后的客户服务和支持服务等,这是一个完整的客户管理周期,在这样一个完整的客户管理周期里,企业保持对客户信息的连贯不断的追踪,能跟踪到客户全部信息,不管客户是跟销售代表、技术支持、还是产品经理联系,所有信息都会收集保存到一个中心系统,以便为客户提供更好的服务,并能预见客户需求而迅速做出反应,另外还帮助企业更容易发现新的业务增长点,利用工作流自定义、合同模版、资源管理等手段,规范管理、发挥团队合作威力,提升企业竞争力。在客户管理周期中,企业必须要根据掌握的客户信息,分析出每一客户对企业的贡献度和价值,也就是每一客户在生命周期中的定位属于哪一层次。管理大师彼得·德鲁克有三个最著名的问题:你的业务是什么?谁是你的客户?客户认知的价值是什么?其中两个问题与客户有关。而在国内众多企业的实际情形是,客户这个企业赖以生存与发展的根本,在日常管理中却经常被忽略,部分企业甚至连最基本的客户台帐都没有。企业有多少客户,分布在哪些行业和区域,他们都什么时候买了什么产品,有多少应收帐款等,管理这些基本的客户档案信息,是早期CRM应用的主要内容。但仅有这些基本信息是不能满足企业的客户管理需要的。许多企业在销售管理中,虽然掌握了大量客户信息,对客户的理解却仍然停留在纸面之上,使”死”的信息“活“起来,使客户的形象从简单、平面转为具体、立体,企业还有许多工作要做。三、基于客户价值的客户关系管理(一)升华客户关系基于客户价值的客户关系管理需要以“升华客户关系”为核心主线;以客户理论为理论指导;以客户发展战略带动企业战略为战略指导;以客户管理、销售、服务、营销、市场之间的协同工作(Cooperative Working)为基础目标;以客户保留(Customer Retention)为应用重点;以客户知识(Customer Knowledge)为驱动客户决策的信息载体。根据马斯洛的需求层次理论,客户的需求在购买动机的直接引导下才可能变成事实上的购买行为。而心理学的解释是,每一项理性的行为背后都有一定的目的和动机。所以,在影响消费行为的诸多心理因素中,需求和动机占有特殊地位,与消费行为紧密联系。需求经一定的激励因素作用产生购买动机,动机在一定驱动因素作用下产生消费行为。所以,客户对企业有好的感受便可能有相应的购买行为,此时如果加以强化和促进,便极有可能产生良好的客户关系。反之,一个有过交易行为的客户如果在与企业交互过程中具有了很坏的感受,那么就有可能停止未来的购买行为,导致关系“破裂”或“消失”。(二)巩固客户的忠诚度客户满意度不等于客户的忠诚度,客户满意度是一种心理的满足,是客户在消费后所表露出的态度;但客户的忠诚是一种持续交易的行为,是为促进客户重复购买的发生。衡量客户忠诚的主要指标是客户保持度(Customer Retention),即描述企业和客户关系维系时间长度的量;客户占有率(Customer Share),即客户将预算花费在该公司的比率。有资料表明,仅仅有客户的满意还不够,当出现更好的产品供应商时,客户可能会更换供应商。如在一项消费品满意的调查中,有44%比较满意的客户仍然会经常变换品牌。在营销实践中,有价值的客户对附加价值的需求远远多于对价格优势的需求。比如,他们欣赏特别的保证条款、电子数据交换、优先发运、预先的信息沟通、顾客定制化的产品及有效的保养、维修和升级服务等等。(三)情感维系企业与有价值的客户之间应建立一种牢固的联系,这种联系除了来自业务方面还有情感的因素,使客户和企业密切相关包括对客户详细资料的了解,建立客户资料库,如客户的品性、购物习惯、个性爱好、作风、重要日期记录等,以及对客户进行关系维持的具体措施,如定期与客户交流、建立便利的购买架道及付狱方式、利用客户档案投其所好等。一是客户组织化。成立客户俱乐部为成为会员的客户提供各种特制服务,如新产品推广、优先销售和优惠价格等。通过客户俱乐部的系列活动,加强客户和企业的联系,培养客户对企业的忠诚:通过客户的情报反馈系统,了解客户的需求;通过会员宣传企业的产品和服务。二是定制化营销。根据客户不同的情况,和每个客户一起设计营销方案,按他们的特殊要求提供相应的产品。定制化营销有利于建立企业和客户间的长期关系,因为产品或服务的提供是一对一的。每个客户都有不同的情况,如区域的不同、经营策略的差别、销售条件的差别等等,根据他们具体情况设计的产品和服务不仅更具针对性,还使客户感受到他是被高度重视的,他是你营销渠道的重要因素。(四)提高客户的转移成本在与企业的交往中,一些有价值的客户通常会发现,如果自己想要更换品牌或供应商时,会受到转移成本和只能从现在的供方获得的延迟利益的限制。这种现象在软件工业中更为明显,各公司竟相向客户免费提供网络软件,引导其使用他们所提供的软件,之所以这样做,是因为在这其中,客户学习所花的时间将作为一种转移成本。当在别的选择不能体现显著的优越性时,客户便自愿重复使用。一般来讲,企业构建转移壁垒,使客户在更换品牌和供应商时感到转移成本太高,原来所获得的利益会因为转换品牌或供应商而流失,这样可以加强大客户的忠诚度提高大客户的转移成本可以通过建立企业与客户之间的结构性纽带和建立企业和客户之间的学习关系来完成。通过企业与客户的互动,增进彼此间的了解和联系。双方在接触中互相了解、互相沟通、互相学习、互相适应。在学习关系的漫长形成过程中双方都花费了较高的时间成本和精力成本。一旦这种关系形成后,客户就会发现他们从供应商或公司获得了更大的价值,维持原有的业务关系比和其他的供应商开始新的业务更容易成本更低,从而增强了客户对该供应商的依赖。常用的方法有:利用契约关系锁定客户;如很多公司使用契约,客户与公司之间的结构性联系使客户很难改变供应商,客户之所以被锁定,是因为打破这种状态的成本得不到补偿。如银行向客户提供的一定期限的住房抵押贷款,规定在到期之前如果客户要作出更改,客户就要缴纳罚金,这样就建立了一种结构性的壁垒。频数营销;紧紧拉住客户:鼓励客户的重复购买行为,只要客户不断重复购买或只和这一家公司来往,客户就可以得到奖赏,如优惠、额外产品和服务等等。捆绑式销售;客户在一家供应商购买所有的产品,可以享受整体费用优惠,实现买卖双方的效益双赢。如现在中国电信集团公司和其他电信运营商都采用了捆绑式销售,如联通把移动电话与固定通信产品的捆绑,宣传其全业务的优势;中国电信集团公司对市话和长话业务的拥绑销售等等。这些捆绑销售对稳定客户起到了实际的作用,它不但可以使客户实现一站购齐,即从一家电信运营商购买所需要的各类电信业务,而且,由于捆绑式服务所产生的费用一般比单项业务费用票计之和便宜,能为客户省钱。对电信运营商来说,捆绑式服务意味着向用户推销了更多的电信业务,通过满足客户更多的业务需求和总费用降低,吸引客户,避免了价格战。(五)实施差异化营销公司拥有详细的客户资料,对客户的分布、消费量以及有价值客户的消费特点、对企业的价值贡献都有清晰的把握。此外,需对企业价值的主要贡献者一高端客户都有清晰、明确的界定,并按一定标准进行进一步的细分,不同的细分市场有不同的服务和营销策略,提供客户差异化服务,从而取得企业利益的最大化。1、以客户价值为基础的原则这是各个公司细分客户时的首要原则。这里的价值,既可以理解为客户的消费水平,也可以理解为客户带给企业的利润。细分客户价值可以使企业明晰营销和服务行为的取向。2、差异化服务原则进一步细分市场的目的是为具有不同价值的客户提供相应等级的服务,从而有效地分配服务资源,为争取和留住价值较大的客户创造条件。这一原则使服务成本和服务收益正相关,在界定各类商业客户时,不能不考虑服务成本的影响,不可能也没有必要为所有的商业客户都提供最高等级的服务。3、专业化服务的原则。为了准确把握客户的需求,企业需要对客户有深入的了解,并提供优质的服务。由于同一行业的企业对某项需求的背景有相似性,为了降低服务成本,按行业进行细分市场并进行专业化服务就十分必要。如香港电讯公司对大客户按不同行业分类进一步细分市场,如贸易、制造业、金融业、运输业、旅游业等,对不同行业的大客户都设有专职的营销人员专门联系,有些营销人员一个人就负责两家大客户,久而久之,这些人就成了“行业专家”能够根据不同行业对电信的需求,对自己的专门客户提供最新的服务项目、最优的政策和最佳的服务。总之,因为有价值的客户在企业客户中占有较高的客户价值和影响作用,企业应实施基于客户价值的客户关系管理,采取项目组或者团队的形式为其提供增值、个性化的服务,提高其满意度和忠诚度,培育良好的客户关系,从而提升企业的营销效率和效益。参考自:分析客户数据深挖大客户价值案例:谁才是真正的VIP? 马延是一家工程公司的销售主管,一天,马延拜访一家老客户,目的是在了解上一期项目建设成果的同时继续推进新的后续项目销售。双方交流的焦点自然集中到了价格环节,由于客户在此前已经与马延合作了二年多的时间,而且每次项目金额都超过百万,因此,客户希望马延能给予更高额度的折扣,而马延也认定该客户是自己的VIP客户,但由于公司规定,自己的权限只能给客户打八五折,而客户却要求打八折,经过协商,马延表示要和公司老总请示,争取能够实现客户期望的折扣。 当马延将折扣申请报告递给老总时,老总皱了皱眉,说到:“这个客户并不属于公司的VIP客户,我们不能给他这样的折扣”。马延感觉很奇怪,如此重复为公司贡献利润的客户为什么不算VIP呢?老总看出马延的疑惑,解释到:“从销售角度来看,这个客户的确持续为公司做出了贡献,但从财务角度来讲,我们并不认为这个客户是优质客户,他们的项目难度大、周期长,需要投入的人力成本和时间成本都很高,而且付款拖延又比较厉害,所以我们实际的利润已经非常低了,要是再给他们VIP折扣的话,我们很有可能就要赔钱了……”。 听了老总一席话,马延陷入深思:这家老客户难道真的不属于公司的VIP客户吗?为什么在业务和财务之间会存在对VIP客户界定的歧义呢?究竟什么样的客户才真正是企业的VIP客户呢? 案例分析:业务和财务之间对VIP客户的界定产生了分岐,主要是因为他们看待客户的角度不同。业务更多是从销售额,财务更多是从利润来考虑的客户的价值。所以,应该站在企业整体层面来分析客户的价值。 在实际工作中,人们往往只根据一两个因素区分大客户,如根据销售额对大客户进行排序,而忽视了大客户的其它特征,使得企业对处于当前同一价值级别的客户一视同仁。而实际上即使当前贡献一样,大客户的社会影响力、行业影响力、重要程度也不一样,而且一些当前价值高的客户的潜在价值并不一定高,一些当前价值较低的客户的潜在价值并不一定低。因此,要将上述不同类客户从原有的分类中抽取出来,并根据新的价值标准分类,分配客户资源,制订营销策略。 为避免某些企业在实际操作中只注重大客户的货币价值而忽略社会价值、注重当前价值而忽略潜在价值的现象,需要采用一种新的多维度的大客户价值的衡量方法,一是从价值的货币性及非货币性上,从收入、利润及社会价值角度进行衡量;一是从时间维度上对当前价值和潜在价值进行衡量。其中当前价值又分直接价值和附加价值。直接价值就是大客户使用电信业务产生的利润,主要是基于作业成本法(ABC)的盈利核算,附加价值是指通过为大客户提供服务而带来的其他客户的利润贡献。潜在价值采用直接法与间接法来预测。直接方法指预测大客户利润贡献,间接方法指通过客户关系的一些特征描述变量,如满意度、忠诚度、信任度等来间接预测大客户今后一段时间内潜在价值的变化。 采用新的大客户价值评估方法,将以全新视角来重新调整和划分客户群,打破行业、区域的界限,建立大客户价值金字塔,根据不同价值客户特点制订营销策略。 目前电信企业对大客户价值的评估主要采用当前直接收入贡献的衡量方法,这种方法虽然简单,易于操作,但显得过于单一,不够全面。实际上客户消费行为、营销成本,及客户的满意度、忠诚度、影响力等诸多因素都会直接或间接影响客户的价值。 为进行大客户价值的评价,我们将企业大客户分为两部分:一是现有大客户,评估和分析现有大客户的有形价值和无形价值、当前价值和潜在价值;二是可争取的新大客户,评价企业要争取的新客户的价值,通过净现值、投资回报率、投资回收期等指标来决定其可行性。 1、现有大客户的价值评估方法 以往有些企业把更多的注意力集中在获取新客户而不是保持老客户上,追求市场份额,但现在已经有很多企业后悔他们早期的这种盲目追求销售额的策略。盈利性不完全与市场份额相关,准确说,盈利性是与高质量的市场份额相关的。如果一个企业的客户流失率很高,则很难保持其原有的盈利性。国际咨询公司Bain&Company认为:即使很小的客户保持率的提升,也会给企业带来显著的利润增长。客户保持率平均增长5%,可以使企业利润增长25%~85%。因此认为老客户可以比新客户带来更多的利润,原因如下:获得新客户的成本很高;客户关系越好,客户越愿意更多的使用一个企业的业务;关系越好,越容易达成合作,降低营销成本,实现规模经济性;老客户更愿意为运营商推荐新客户,使这部分新客户的获得成本大大降低;忠诚的客户还常常是价格不太敏感的客户,不会因为价格原因而轻易流失。 所以,企业应把更多的注意力放在老客户的保留上,通过不断挖掘和提升老客户的价值,从而实现企业自身的价值提升。 对现有大客户的价值分析可以采用指标体系评价的方法。指标可分为三类:客户贡献类、客户特征类和客户关系类。不同的指标被赋予不同的分值,以此为基础形成了大客户的价值评价指标体系。 客户贡献类指标:主要反映大客户的当前收入贡献水平及成本的支出水平,即客户对企业的利润贡献,是客户当前直接价值的体现。计算大客户的真实利润比较复杂,难点主要体现在成本的分摊上。作业成本法(ABC)是测算客户成本的较先进的成本计算工具,目前国外主要电信企业已采用此方法。我国电信行业中,中国移动、中国电信、中国网通目前也正处在试点和推广应用的过程中。 客户特征类指标:主要反映客户的自身特点和消费行为,目的是为了预测客户未来对电信业务的需求,分析客户未来的业务发展潜力。包括客户对价格的敏感程度、客户的社会地位及影响力、近年来的经营状况、客户对电信的依赖程度、新业务使用态度、对电信业务的未来需求情况、电信业务消费的结构等。 客户关系类指标:主要体现客户与企业的关系,体现客户的忠诚度。包括客户的转网情况、对竞争业务的态度、客户对企业的满意度、客户与企业合作的时间、大客户使用通信业务的支出占其总支出的比例等。一般而言,客户与企业的关系越亲密,使用时间会越长、范围越广、频率越高,体现出的客户价值越大。 2、对新大客户的价值评估方法 主要采用经济分析法,关键的评估指标有: 净现值:是指项目分析期内产生的所有现金流量的当前价值。对于未来的现金流,通过适当的贴现率转换为等值的现值。净现值越大说明盈利能力越强。 投资回收期:投资产生的收入等于成本时所经历的时间,也就是净现值为零时所经历的时间。投资回收期越短越好。 内部收益率:净现值方程中,使净现值为零的贴现率。它评价的是资金的利用效率,内部收益率越高,项目对资金的利用效率越高,抗财务风险的能力越强。内部收益率越高越好。 以上三指标从当前角度对投资效益进行了定量的分析,新客户是否值得争取,还要结合其无形价值及未来长远的潜在价值分析,最终作出决策。3、大客户价值的高级组合分析 根据大客户价值的指标得分,我们可以运用象限分析的方法,对大客户价值进行高级组合分析,提出不同价值客户的营销方案建议。 1销售量与利润的组合分析 销量高利润低:在这类客户中大约有一半会变得更有利可图,而另一半处于销量高、利润高象限的边缘。 销量高利润高:这类客户往往都有减少使用运营商数量的倾向,而且他们一般都重视与运营商的持续发展。 销量低利润低:这类的客户更容易流失。 销量低利润高:这类客户的数量较少,关键看这类客户是否具有更大的销售潜力。 2当前价值与潜在价值的组合分析 根据一个客户的当前价值和潜在价值,可以在客户价值矩阵中定位客户。客户价值评估指标体系将产生四种结果,即高价值客户群、次价值客户群、潜在价值客户群和低价值客户群。 高价值大客户不仅当前的价值较高,潜在价值也较高,是企业最为理想的客户类型,是大客户中的大客户,要极力保持。通常来说客户很难在当前价值和潜在价值上同时都是最好的,这部分客户数量一般都较少,企业适合与之建立战略联盟关系。 次价值大客户当前价值较高,但后期发展能力有限,企业要给予适当的关注,如果客户潜在价值低的主要原因是由于客户忠诚度低造成的,企业在投资该客户时应谨慎行事。 低价值大客户的当前价值及潜在价值均较低,企业要分析原因,不能轻易丢弃。但以下情况企业可以考虑放弃: (1)对价格极其敏感,忠诚度低,感化成本高; (2)提出的质量附加成本很高,且信用状况很差。 潜在价值大客户虽然当前的价值较低,但未来的价值较高。企业应更多地考虑如何引导和激发客户的消费,通过为客户量身定制,扩大客户的业务范围和使用量。 总之,一方面企业要维系现已有客户价值,另一方面要促使客户价值的不断提升,使低价值客户向潜在价值客户、次价值客户甚至高价值客户方向转变。 3忠诚度与总价值的组合分析 如果分析得出一个大客户具有很高的价值或潜在价值,也并不等于企业就可以高枕无忧地获得这些价值,这还要取决于客户对企业的忠诚度。对忠诚度的分析,同样也可以采用矩阵分析法,分析客户价值与忠诚度的关联性。 4忠诚度与客户终生价值的分析 客户终生价值是指一个客户能在未来给企业带来的直接成本和利润期望净现值。客户保持率与客户在本企业的生命周期有直接的联系。举例说明:如果客户保持率在90%(即每年流失客户比率为10%),则平均客户生命周期为10年,当将客户保持率提高到95%时,平均客户生命周期将达到20年。换句话说,提高很小的客户保持率将使客户的平均生命周期提高一倍。 客户保持率对客户在本企业的生命周期的长短有影响,而客户的生命周期长短又与客户的终生价值相关联。如果想测算一个客户的终身价值,需要估计这个大客户在其生命周期里所能提供的现金流,换句话说,如果平均客户的生命周期为10年,那么需要预测这个客户10年所贡献的利润(净现值NPV)。 综上所述,大客户的价值分析必须结合数据,搞好组合分析,深挖大客户的价值。参考自:-shtml
(一) 评估客户的依据1评估客户的重要性目前,产品日益趋向同质化,企业处于买方市场,认真、细致地评估企业的客户,对于准确判定客户、提高业务效率具有重要意义。首先,如果对客户没有一定的了解,不做认真的评估和审查,只凭直觉行事,往往会错过真正的客户,或者是把资源浪费在根本不可能购买的人身上,这必然会给工作造成损失,严重影响业务绩效。因为不是所有的购买者都是企业的客户,也不是所有的购买者都能给企业带来收益,根据“二八法则”,80%的利润来自于20%的客户。其次,对客户进行评估的实际意义,就在于尽量避免客户开发时间的大量浪费,提高客户开发工作的效率,提高客户的忠诚度。企业只有认真对客户进行全面的衡量和评估,选对、选准了客户,企业开发客户、实现客户忠诚度的可能性才会大,从而减少销售产品的盲目性,提高准客户的订货概率或订货量,从而提高企业的销售业绩。2评估客户的依据对客户的评估应考虑多种因素,可以运用“MAN法则”(M,客户的购买力;A,客户的购买决策权;N,客户的需求)、客户信用情况及组织客户的法律要件。1)客户的需求客户的需求是销售能否成功的关键所在,我们不能把产品盲目地卖给任何客户,例如我们很难把木梳卖给不长头发的人,把防盗门卖给乞丐,把生发精卖给和尚,把灯卖给瞎子,把收音机卖给聋子,对于他们来说,这些产品也就是多余品。如果销售人员所销售的产品对客户毫无用处,那么无论销售人员怎样努力,怎样运用各种销售技巧,结果往往都是徒劳的。然而,客户的需求常常具有很大的弹性,并且在一定的条件下,客户的需求能够被创造出来,因此,在评估客户的需求时,应评估及审查客户购买的可能性。如果某一客户刚买了某种产品,虽然销售人员进行销售的产品在各方面均优于客户刚买过的产品,客户也不可能处理掉手里的产品而再次购买。因此,客户购买的可能性应是分析需要时注意的一个重点。此外,在评估客户的需求时,还应注意客户在洽谈前的购买倾向。有的人可能已经部分甚至全部做好了购买的准备,有的则可能一点购买意图也没有2)客户的需求量仅知道一个客户确实存在着尚未满足的需要是不够的,还要对他的需求量有所了解。如果一个潜在客户的购买量不大,而且,购买又是一次性的,销售人员就必须从时间和销售费用上进行权衡,看这样的销售结果是否对企业有利。如果分析结果得不偿失,则应谨慎考虑,除非有较大的社会效益,否则不应将其作为现实的客户来对待。如果一个客户的需求量大,并长期购买,较易于形成稳固的业务关系,企业则应优先考虑。3)客户的购买力即使客户的购买欲望十分强烈,所需购买的数量也比较大,但仍不能将其视为企业的客户,还需评估客户的购买能力。对那些缺乏足够资金的客户,必须持谨慎态度。尤其是交易象为批量大、价格高的产品时,企业必须对客户的资金状况有所了解。企业在评估客户的购买力时主要应注意如下3个方面(1)弄清客户购买力的情况。在市场竞争中,不少企业的内部财务资料是对外保密的要了解客户,企业必须做多方面的细致调查,从各方面的资料和信息中对其支付能力进行推算。此外,还可以通过上级主管部门或内部成员的关系,得到一些关于购买能力的真实情况。只有在确认客户既有需要,又有支付能力时,才能将其列入自己的客户名单。否则就予以排除,没有必要浪费更多的时间(2)在确定客户购买能力的过程中,须弄清楚潜在客户愿意以多大的付出来采取购买行动。显然,在客户具有一定购买力的前提下,购买欲望大的客户可能会比购买欲望小的客户愿意支付更多的资金购买。此外,不同客户的支付能力亦有区别,资金雄厚的客户比资金有限的客户的付款灵活性就大得多。因此,企业必须综合产品成本、销售费用、企业目标利润率及竞争对手的情况等因素进行分析,以便决定对具有不同购买能力的客户进行分析和取舍,从中选出最理想的客户。(3)当客户有足够的购买力,却因销售产品的价格高于其估计而犹豫不决时,企业必须说明其价格较高的正当理由,否则就可能把一个应有的客户群排除在外了。4)客户的购买决策权客户的购买决策权是指客户在购买产品时拥有购买的决策权。一般说来,个人或组织的购买行为,常常有多个成员参与决策,他们各自在决策过程中发挥不同的作用。客户在购买决策过程中通常扮演的角色主要有:发动者、影响者、守门人、决策者、购买者和使用者。这六种角色对企业评估客户有着极大的作用,其中最为主要的是决策者。选择客户时,安全应该是第一位的。要考虑交易的安全性,不管要赚多少钱,都要考虑5)客户的信用安全性,为此企业要对客户的信用进行审查和评估。评估客户的信用就是对客户进行各个方面的调查,即对客户的资信状况、是否有信誉、是否有支付货款的条件进行审查。对个人客户信用的评估要对其个人情况和家庭内部进行调查,包括其家庭成员、经济来源、和睦状况等,而且对企业经营者还要对客户企业内部状况进行调查。对组织客户信用的评估,不仅要对组织经营者还要对组织内部状况进行调查,同时还要考察客户在同行中的口碑,与其他单位合作过程中相关厂家的评价(合作程度),卖场的评价(送货是否及时、促销是否到位等),当地政府、工商、税务、银行、媒体的评价等。6)组织客户的法律要件组织客户主要包括三类,即企业客户、中间商客户和非营利组织客户。评估组织客户的法律要件就是评估该组织是否具备相应的审批文件、资格证书、营业执照登记记录等,是否属于合法正当营运,以保证与他们交易的安全性(二)评估客户的发展战略1评估客户的价值及相关要素1)客户的实际价值客户的实际价值是指客户对企业而言的实际当前价值,等于来自于某个客户的所有未来利润的净现值之和。“所有未来利润”包括未来对客户销售产品或服务所赚取的利润,减去对特定客户的一些服务成本。这里面包括如下因素:来自于客户推荐所赚取的利润、把客户对新产品或服务设计的协助转换成的货币价值、由于在其他现有和潜在客户中拥有的声誉而带来的收益等。2)客户的战略价值和客户份额客户价值中还有另外—项关键因素:客户的增长潜力,或被称为战略价值。战略价值是如果对客户施加了获取战略行为就会获得的额外价值。如果一家银行拥有一个客户,每个月客户为银行提供了一定的利润来源,客户持续利润流的净现值代表了客户对银行的实际价值。但这个客户在另一家银行中办理的住房贷款则代表了战略价值,如果这家银行采取事前主动争取战略,便可实现这个客户的潜在价值。所以,理解客户的战略价值有助于评估企业的客户份额。3)基于客户价值的客户分类根据客户战略价值、实际价值及服务成本的大小,企业可以对客户进行评估,将客户划分为不同的类型即最有价值客户、二级客户、负值客户。对于这三类客户,企业的政策是不同的,这些客户类型代表了应适用不同目标和战略的客户。(1)最有价值客户。这类客户主要是指那些实际价值比较高的客户,主要占企业客户数量的5%左右,他们为企业所提供的收入会占到企业总营业收入的40%左右。该类客户是企业利润的主要创造者。对于这类客户,企业的主要策略是进行保持。(2)二级客户。这类客户是指那些具有很高战略价值,而实际价值还不是很高的客户。该类客户具有很多未实现的潜在价值,具有很大的发展空间。对于这类客户,企业应实施的主要策略是获取增长,客户管理的努力应集中在价值的挖掘上。负值客户。这类客户是指那些根本无法为企业业务带来足以平衡相关服务费用利润的客户。每个企业都会有这样的客户,企业所采取的主要策略就是放弃。制定客户分类发展战略1)锁定最有价值客户评估客户的价值的目的是制定客户的分类发展战略。对于最有价值客户,企业应提高满意度,培养客户的忠诚度。当企业失去一名最有价值客户时,它往往必须发展至少4-5名二级客户才能弥补由此带来的损失,但新客户不可能都是二级客户。客户评估的实践表明,以下是锁定最有价值客户的一些有效方法:一是积极倾听客户的意见;二是为满意客户提供客户关怀活动或直接提供有效的客户服务行动;三是从一线部门获取客户服务的信息;四是改变最有价值客户的衰退趋势;五是制定客户忠诚计划。2)从二级客户身上获取更多的收入一般来说,企业从现有客户身上获取更多收入的着眼点主要有两个:一是增加客户的购买量,从而扩大企业对客户份额的占有;二是提高单次购买的利润率,在一次购买中提高客户份额。在这两个着眼点中,交叉销售将成为一种比较有效的办法。(1)让现有客户购买更多的现有产品。为了能够让现有客户购买更多的现有产品,企业要从挖掘客户份额人手,为此,需要提高客户购买频率或消费额。具体的有效方法是:①保持与客户的联系,特别是把握客户购买行为中的决策者;②鼓励客户再购买;③向客户推荐价格高的商品;④加快进入市场的速度,抢占竞争先机;⑤政策支持到位(2)让现有客户购买新产品。企业可以通过现有客户提供新的产品,来提高现有客户的客户份额。新产品并不是指全新的产品,而是说相对于以往的产品是新的,这种“新”体现在新的消费途径、现有服务的附加值等。为了让现有客户购买新产品,企业首先要利用现有客户关系来发现、增加现有产品和服务附加值的新途径,然后确定开发新产品和服务的范围。此外,企业还可以帮助客户提高销售额,而间接地增加客户对本企业产品的采购量。3)战略性放弃负值客户对于负值客户应该进行战略性放弃,之所以是战略性放弃,是因为对负值客户不能简单地放弃,还要有区分地进行放弃。企业首先要分析客户成为负值客户的原因,找到客户缺利润的根源,对于那些有前途的负值客户,企业应该努力使客户转化成有价值客户。其次,在放弃过程中,还要处理好负值客户的满意度问题,不能让客户进行直接的抱怨和投诉以免影响企业的形象。