每一种商品都有价格，保险产品也不例外。相对于其他具体的商品来说，保险产品是保险公司提供保险客户对未来风险的一种保障，是对客户的一种承诺。那么，保险公司是依据哪些因素来制订保险费的呢？对于一般保险产品而言，保险公司会依据未来的利益给付、费用支出及利润目标来制定保险费。保险费中的绝大部分会用来按照保险合同的约定支付各种利益给付。如对身故利益，保险公司会运用大数法则来确定每个保险客户身故利益的平均成本。举个简单例子，有一万个人购买了身故利益为一万元的保险，若预期死亡人数为一人，则每人身故利益部分的平均成本，即保险费为1元。又如现金利益、满期利益这类储蓄型利益，保险公司会根据对将来投资收益等的预测，确保每年向客户收取的保险费经公司投资运营后产生足够的价值来支付该些利益。由此可知，尽管保险费的制定先于保险利益的支付，保险公司还是可以根据经验作出假设，并利用精算技术来确定充足的保险费。与其他金融服务机构（银行、证券公司）一样，保险公司在提供产品、服务时也会发生各种费用支出，譬如销售费、签单费、体检费、管理费、理赔费等。保险公司向客户收取的保险费中一部分将用来承担这些费用。同样，保险公司会根据以往的经验及对将来的预测确定该部分费用支出在保险费中所占的比例。当然，任何商业机构的存在都是以有赢利为前提的，保险公司也不例外。除直接从保险费中收取外，保险公司的利润还可间接来源于保险费收取后实际经营情况与承诺给客户利益水平的差异，譬如实际的投资回报率高于预期水平、实际的费用支出小于预期水平等。这样确定的保险费除提供保险利益的支付、费用的支出外，也会给保险公司带来一定的利润。以上仅是保险费的三个主要组成部分。当然，在保险费的具体确定过程中，保险公司还需参考其他因素，如市场竞争等。编辑:王秋霞 来源:新民晚报
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